Франшизы микрокредитования

На что обратить внимание при их выборе
20.11.2013 12933

Смотреть франшизы в Каталоге

Алексей Кабанов, консультант по франчайзингу

В последнее время среди российских франчайзи стали популярны франшизы микрокредитования. Считается, что рынок микрокредитования был запущен американским профессором, выходцем из Бангладеш, Мухаммедом Юнусом. Он открыл в 1976 году в Бангладеш Grameen Bank, который занялся предоставлением микрокредитов местным беднякам для того, чтобы они занялись пусть крошечным, но собственным делом. Эта ниша была свободна, потому что обычным банкам экономически невыгодно заниматься мелочёвкой.

В развитых странах цели микрокредитования изменились. Здесь спрос возник со стороны малообеспеченных слоев населения, которые нуждались в деньгах, чтобы протянуть до зарплаты. В России целевой аудиторией микрокредитования также являются частные лица, остро нуждающиеся в небольших суммах на незначительный срок. Банки такие незначительные суммы не выдают, да и решение о выдаче кредита принимают долго. А вот микрофинансовые организации выдают кредиты размером от 500 руб. на срок от нескольких дней. Причем решение о выдачи принимается за 30 минут, в присутствии клиента, на основании предоставления паспорта. Правда проценты под микрокредиты, по банковским меркам, огромные: в среднем 1,5% в день. Но куда деваться, если деньги клиенту нужны срочно, а через несколько дней он, вроде бы, может их вернуть.

В России этот рынок стал приобретать цивилизованные формы в 2011 году, когда вступил в силу Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Большая часть российских микрофинансовых организаций возникла не в Москве. Ведь в столице широко распространены кредитные карты, многие из них позволяют получить небольшой кредит на срок до 50 дней бесплатно.

Очень разные условия

На сегодня я насчитал более 10 франшиз микрокредитования. Приведу те, которые сейчас наиболее на слуху.

- «Деньги до зарплаты», стоимость франшизы – 150 тыс. руб., включая оборудование под ключ.

- «Мастер Деньги» – 300 тыс. руб., без стоимости оборудования.

- «Мигомденьги» – 0 руб.

- «Удобные займы» – 200 тыс. руб., без стоимости оборудования.

- «Займы населению» – 70 тыс. руб., без стоимости оборудования.

- «Деньги рядом» – 750 тыс. руб., без стоимости оборудования.

Поскольку этот франчайзинговый сегмент находится на начальном этапе развития, франчайзеры только еще формируют оптимальные предложения потенциальным партнёрам. В этой связи условия франшиз в некоторых пунктах очень сильно различаются и в первую очередь требованиями к величине первоначальных инвестиций. Минимальный размер требуемого капитала, который я нашел, равен 350 тыс. руб., а максимальный 2 млн руб. В основном начальные инвестиции направляются на формирование оборотного капитала, некоторая часть – на создание и обустройство точки выдачи кредитов и на паушальный взнос. У некоторых компаний предусмотрена выплата паушального взноса, у других в паушальный взнос включена стоимость оборудования и некоторых услуг, а у части компаний входной платы нет вообще.

Существенно отличаются франшизы и величиной роялти. Компании с небольшим аппетитом готовы довольствоваться незначительными (для этого вида деятельности) роялти, но есть и прожорливые франчайзеры. Величина роялти колеблется в диапазоне от 7% до 40% от полученного процентного дохода и штрафов. Все компании, кто-то платно, а кто-то бесплатно, берут на себя проверку клиентов на благонадежность и работу с просроченной задолженностью.

Отличаются франшизы и возможностью предоставления конечным клиентам дополнительных услуг. Некоторые франчайзеры позволяют своим партнерам дополнительно зарабатывать на оплате услуг ЖКХ и сотовых операторов, на погашении кредитов банков, на осуществлении денежные переводы, а также на услуге по переходу клиентов в негосударственные пенсионные фонды.

Кроме этого франчайзеры разнятся и по объему помощи и поддержке, оказываемой франчайзи. Одни франчайзеры готовы оказать помощь в подготовке документов, необходимых для начала работы, другие оставляют решение этих проблем своим партнерам. Среди франчайзеров наблюдается и разная степень готовности обучать своих партнеров. Кто-то предлагает обучать как руководящий состав компании-франчайзи, так и рядовых сотрудников. Кто-то готов обучить только управляющих или же вообще не считает необходимым предоставлять такую услугу.

Декларируемый срок окупаемости у всех франшиз приблизительно одинаковый: от 6 до 7 месяцев.

Особенности бизнеса

Микрокредиты имеют незначительные величину и срок и выдаются под большие проценты. Большие проценты компенсируют риски невозвратов и расходы на возврат просроченной задолженности. А короткие сроки и незначительная величина кредита снижают негативный эффект его большой стоимости. Ведь высокий процент под который выдается кредит сам по себе способен увеличивать долю невозвратов и расходы на коллекторскую деятельность. Высокая стоимость кредита приводит к значительному увеличению суммы подлежащей возврату по сравнению с суммой полученной.

Как бы там ни было, у компании кредитора образуется большой объем просроченной задолженности. В этой связи ключевое значение приобретает способность организации работать с просрочкой. Дело в том, что с целью упрощения процедуры выдачи кредита оценка кредитоспособности клиента осуществляется в экспресс-режиме на основе паспортных данных и информации указанной клиентом при заполнении анкеты. Это приводит к тому, что зачастую кредит выдается людям, которые не торопятся его погашать. Кредитору приходится долго убеждать таких клиентов в необходимости возврата долга. Это сопряжено с дополнительными расходами на содержание коллекторской службы. А малая часть клиентов совсем пропадает вместе с деньгами.

Даже высокий процент не гарантирует кредитору заработка. Дело в том, что объем просроченных платежей достигает таких размеров, что дохода полученного от возвращенных вовремя кредитов не хватает даже на погашение операционных расходов. Получается, что прибыль застревает в просрочке и очень важно уметь до определенного уровня минимизировать эту просрочку. В общем, в этом бизнесе зарабатывает тот, кто умеет удерживать величину просрочки в определенных объемах.

Компании решают проблему по-разному. Одни предпочитают работать в превентивном ключе и концентрируют свои усилия на совершенствовании системы оценки платежеспособности клиентов, тем самым уменьшая количество «плохих» кредитов. Другие решают проблемы постфактум и поэтому в большей степени сосредоточены на улучшении системы возврата. И те, и другие сходятся во мнении, что поскольку процент под который выдается кредит высокий, важно не допустить того, чтобы задолженность клиента приобретала астрономические размеры. Максимальная величина кредита в большинстве организаций ограничена несколькими десятками тысяч рублей, максимальный срок кредита не превышает трех недель.

Однако просрочку не стоит считать однозначно негативным явлением. Ведь в случае просрочки начисляется штраф, сумма кредита увеличивается на величину набежавших процентов и в дальнейшем проценты начисляются уже на увеличенную сумму. Таким образом, просрочка может приносить существенную часть дохода компании.

Те компании, которые стараются предупредить возникновение большой просрочки, работают над улучшением своей скоринговой системы [1]. Те же компании, которые сфокусированы на улучшении методов сбора просроченной задолженности, ищут более эффективные методы взаимодействия с должниками. Они разрабатывают различные схемы реструктуризации долга, стараются действовать оперативно, чтобы долг не превратился в неподъемную сумму. На случай, когда должник не настроен на досудебное решение, нарабатывают эффективные пути обращения в суд.

Поиск системы

Из того, как та или иная компания предпочитает устранять негативный эффект возникающий от просрочки, вытекают две различные стратегические линии. Очень важно уделить внимание тому, какой стратегии в большей степени придерживается франчайзер. Можно условно выделить две стратегии:

1. Малые риски и соответственно малые, но стабильные доходы: лучше мало, но стабильно.

2. Большие риски и большие возможные доходы: пусть нестабильно, зато много.

Первая стратегия заключается в том, чтобы выдавать мало кредитов, но благонадежным клиентам и потому зарабатывать немного, но стабильно. Поскольку идеальных заемщиков мало, то и объём выданных кредитов будет не велик.

Вторая стратегия – выдавать много кредитов разным клиентам, в том числе и сомнительным и попытаться в какие-то периоды ударно зарабатывать.

Во втором же случае кредитор не так требователен к благонадежности клиентов и не сильно придирчиво их отбирает. Поэтому объем выданных кредитов у него будет бОльшим по сравнению в первым кредитором. Однако большая часть этих кредитов превратится в просрочку и следовательно размер заработка кредитора будет зависеть от его способности взыскивать задолженность с минимальными затратами на это.

Нет компаний, которые в чистом виде придерживаются либо одной стратегии, либо другой. Все компании пытаются и упредить возникновение просрочки, и улучшить методы её взыскания. Но заметные предпочтения у различных компаний все таки есть.

Для того, кто выбирает франшизу важно понимать различия в этих стратегиях, чтобы выбрать наиболее подходящую ему франшизу. Франшиза, которая придерживается первой стратегии, потребует меньше инвестиций, она менее рискованная и менее хлопотная. И как следствие доход франчайзи будет небольшим, но стабильным. Франшиза, ориентированная на вторую стратегию, потребует больше инвестиций, она более рискованная и трудоемкая. Зато и заработок франчайзи может быть больше. При выборе франчайзера необходимо уделить большое внимание тому, как он предлагает организовать работу по возврату просроченной задолженности: берет ли он эту проблему на себя или предлагает решать ее франчайзи.

Очень важно обратить внимание на то, как компания франчайзер работает с просрочкой, какие конкретно действия предпринимает. Начинаются ли мероприятия по востребованию долга сразу после возникновения просрочки, насколько они регулярны.

Если взыскание долга лежит на плечах франчайзера, это может показаться очень привлекательным для потенциального франчайзи. Дескать, я то не знаю и не умею выбивать долги, а они знают и умеют. Но у такого подхода есть и обратная сторона. Сотрудники отдела взыскания просроченной задолженности не могут быть везде и одновременно и поэтому они действуют дистанционно: с помощью писем, электронных и смс-сообщений, телефонных звонков. Но эти виды связи могут очень легко игнорироваться должником. Поэтому самым эффективным способом возврата долга является личный контакт с должником. А вот как раз личного контакта франчайзер обеспечить не может.

Поэтому, на мой взгляд, самой эффективной схемой совместной работы по возврату задолженности является вариант, когда франчайзер обучает франчайзи методам воздействия на должников и тот берет на себя ответственность за решение этой задачи. Такая схема работы будет более эффективной еще и потому, что франчайзи заинтересован в возврате долга в большей степени, чем франчайзер. Франчайзер в случае возврата долга получит роялти с процентного дохода и штрафа. А франчайзи заинтересован как в процентном доходе, так и в возврате тела самого долга. Поэтому франчайзи не будет откладывать работу по возврату просрочки в долгий ящик, а именно быстрая и регулярная реакция на просрочку, минимизирует объём невозвратов.

Необходимо учитывать при выборе франшизы, что рынок микрокредитования совсем недавно «вышел из подполья». Поэтому не всем компаниям на этом рынке удалось за столь короткий срок привлечь в свой состав профессионалов. Их еще просто мало. Компании франчайзеры обладают разной степенью профподготовки. И как следствие, некоторые франшизы ещё достаточно сырые.

И в заключение: этот бизнес очень неоднозначен с социальной точки зрения. С одной стороны, микрокредитование позволяет обеспечить доступ к финансов тех граждан, которые не могут получить кредиты в банках. Но в то ж время часто возникает напряженность, вызванная непросвещенностью и неспособностью клиента справиться с возникшей финансовой нагрузкой. В этой связи в этом бизнесе существует риск того, что под влиянием общественности могут быть приняты законы, осложняющие его ведение. Как с пивом и сигаретами.



[1] Скоринговая система - это методология принятия решения о выдаче кредита, основанная на анализе ваших персональных данных указанных в анкете и статистических данных о возвратах кредитов заемщиками, бравшими кредит до вас и по социальному описанию похожими на вас.



«По своим правилам» Выпуск 4. ООО "АЛЕРИ ТЕХНО"
Hilton на выставке франшиз BUYBRAND Expo 2016
Рынок лабораторной диагностики: мнения лидирующих франчайзеров
Наша задача — увеличить долю российских брендов до 75%



Новые франшизы

Каталог франшиз

Цитата дня

«Приятно видеть, как российский бизнес выстраивает свой успех и тиражирует его вместе со своими партнерами. В этом и есть суть франчайзинга – придумать и воплотить успешную идею, а затем повторять ее вновь и вновь»

Эндрю Уизерс
управляющий
директор
Southern Fried Chicken

Календарь событий


00:58, 09 декабря 2016г.   Войти / Выйти