5356 Наталья Джораева, эксперт по корпоративным финансам, генеральный директор Myfinexpert.ru
Банк - постоянный и важный спутник бизнеса. Бывает, что его выбирают наобум, а потом жалуются на плохой сервис и высокие комиссии и, помучившись год-другой, «переезжают» в другой банк. Чтобы не терять время, деньги и клиентов, отнеситесь серьезно к выбору финансового партнера, а мы дадим несколько практических советов.
Регистрация компании
Выбирая банк-партнер, рекомендую открыть любой рейтинг банков и составить на его основе список из 10-15 претендентов. Критерии могут быть такие: известность, высокий рейтинг надежности, рекомендация франчайзера, положительные отзывы знакомых, территориальное удобство.
Теперь нужно сократить этот список до 2-3 банков. Для этого четко сформулируйте, какие банковские услуги вам будут необходимы сейчас и на перспективу, через пару лет. Удобный интернет-банк, эквайринг (прием к оплате банковских карт), зарплатный проект, кредиты, депозиты? Обязательно прикиньте примерный объем ежемесячных платежей своей компании, чтобы выбрать выгодный именно для вас тариф.
Поняв свои потребности, внимательно изучите сайты банков-претендентов из списка. Все ли услуги, необходимые компании сейчас и в будущем, предлагает банк? Насколько он «заточен» на обслуживание малого бизнеса, или его приоритет – крупные корпоративные клиенты, а остальных обслуживают по остаточному принципу? Выпишите в отдельную таблицу тарифы каждого банка в расчете на ваши обороты и посчитайте примерную комиссию. Сравните получившиеся цифры и факты и составьте шорт-лист.
Теперь можно съездить в ближайшее отделение каждого из выбранных банков и, пообщавшись с сотрудниками, на месте оценить качество обслуживания. Не поленитесь позвонить и на «горячую линию» - вы сразу поймете, легко ли будет дозвониться в экстренном случае или придется терять время, слушая автоответчик.
Вопросы вашему франчайзеру:
Совсем не обязательно выбирать тот же банк, в котором обслуживается ваш франчайзер, хотя присмотреться к нему определенно стоит. А вот что стоит узнать и учесть при выборе банка:
- Какими банковскими продуктами пользуется сейчас и планирует пользоваться в будущем франчайзер?
- Каков средний размер банковской комиссии в отношении к объему операций по расчетному счету?
- Какие сложности чаще всего возникают при работе с банком-партнером? При общении с менеджерами банков из вашего шорт-листа будет полезно их обсудить.
Кредит на развитие бизнеса
Не стоит рассчитывать начать бизнес с нуля на кредитные средства, даже если этот бизнес – популярная франшиза. Какое-то время назад банки пробовали запускать программы по кредитованию покупки франшиз, но сейчас ни одна из них не работает. Поэтому, если у вас недостаточно собственных накоплений, придется рассчитывать только на друзей-знакомых или на потребительский кредит. Напомним, что сумма и ставка по потребкредитам определяется вашим личным доходом, имуществом в собственности и кредитной историей.
Кредит на компанию вы сможете получить только через полгода-год после начала ее работы. Стандартные требования любого банка: «возраст» компании минимум 6 месяцев, безубыточность, стабильный денежный поток, ликвидные активы. Другими словами, банк будет готов кредитовать ваш бизнес, когда будет понятна его жизнеспособность и финансовая устойчивость. Кроме этого, банки почти всегда просят владельцев лично поручиться по кредиту их компании, а отказ воспринимают как неуверенность в будущем своего бизнеса.
Развивайте отношения с банком постепенно, начинайте с более простых продуктов. У вас будет гораздо больше шансов, что банк одобрит кредит на расширение бизнеса (покупку оборудования или запуск нового направления), если у компании уже имеется успешный опыт работы с банком, например, по овердрафту.
Перед обращением в банк за кредитом приведите в порядок управленческую отчетность и постройте долгосрочную финансовую модель бизнеса с прогнозом денежных потоков. Это поможет вам реально оценить потребность в кредитных средствах и свои возможности по обслуживанию долга.
Вопросы вашему франчайзеру:
Если у франчайзера есть успешный опыт по кредитованию в банке, попросите его поделиться опытом:
- На каком этапе развития бизнеса понадобился кредит?
- На каких условиях удалось прокредитоваться?
- Какие вопросы в отношении бизнеса вызывали опасения банка и как удалось их «отбить»?
- На какие аспекты и показатели банк обращал особенно пристальное внимание при рассмотрении кредитной заявки?
Как понять, что у банка проблемы
В 2015 году Центробанк лишил лицензий на ведение банковской деятельности 90 с лишним банков, а за 2 месяца 2016 года - еще 15. В отличие от физических лиц, вклады которых застрахованы, предприниматели и юридические лица оказываются в гораздо более рискованном положении. В момент отзыва банковской лицензии все финансовые операции в банке прекращаются, и средства на счетах клиентов "замораживаются". Клиент становится кредитором своего бывшего банка, и может рассчитывать на возврат денег в процессе его ликвидации и продажи имущества, в течение года и дольше, и то, скорее всего, не в полном объеме.
По каким признакам можно заранее понять, что ваш банк оказался в "группе риска"? Это могут быть косвенные «знаки»: смена владельцев, резкое повышение, по сравнению со среднерыночными, ставок по депозитам, внезапный отток вкладчиков или любые тревожные слухи. Не поленитесь регулярно отслеживать информацию о вашем банке на сайте ЦБ, в разделе «Раскрытие информации кредитными организациями». Основной норматив, несоблюдение которого с большой вероятностью повлечет отзыв лицензии, - показатель достаточности собственных средств (Н1.0). Его оптимальное значение – 11-17%, минимально допустимое – 10%. Назначьте ответственного сотрудника, обязанностью которого будет регулярный мониторинг информации о вашем банке.
Один хорошо, а два лучше
Даже если вы полностью довольны своим банком, регулярно мониторьте рынок на предмет интересных предложений. Во времена экономического кризиса совет «не держать яйца в одной корзине» особенно актуален. По мере роста бизнеса будет вполне разумно обзавестись расчетным счетом еще в одном банке и, по возможности, заблаговременно получить кредитный лимит. Это даст больше гибкости в вопросах расчетов и финансирования и дополнительно обезопасит ваши средства.
КАТАЛОГ ФРАНШИЗ СМОТРИТЕ ЗДЕСЬ
BUYBRAND Inform
