3386 Колоссальные долговые обязательства – типовой признак современной спекулятивной экономики. В плане долговых спекуляций у нас все в порядке: по данным Центробанка РФ, объем кредитования российскими банками нефинансовых организаций и предприятий составил 12,414 триллионов рублей (по состоянию на 1 марта с.г.). При этом объем просроченной задолженности по кредитам достиг к этой дате 768,2 миллиарда. На самом деле эта сумма гораздо больше. Ведь многие банки вынужденно согласились на реструктуризацию большого числа долгов, в том числе гигантских, таких, как у «Русала», откладывая их в долгий ящик и маскируя таким образом просрочку в портфелях. Естественно, что весь спектр долговых проблем характерен и для партнерского бизнеса, включая франчайзинг и вендинг.
Отвратительный для львиной доли человечества кризис, порушивший былое процветание, в отношении узенького коллекторского сектора проявил себя благодетелем. Именно благодаря глобальным проблемам с ликвидностью (в духе песенки «Мои финансы поют романсы») ускорилось его развитие и совершенствование деликатных отношений между банками, заемщиками и коллекторскими агентствами. Сегодня многие финансовые структуры приходят к пониманию того, что правильнее будет продать проблемные долги коллекторским агентствам, нежели изымать их своими силами.
Наконец-то активизировалась (пока на уровне правительства) подготовка закона о несостоятельности и банкротстве физических лиц. Примечательно, что кризисный рост корпоративной задолженности обогнал по темпам и объемам аналогичные процессы на рынке банковских долгов физических лиц. Если нарастание просрочки физических лиц шло фактически синхронно с кризисными явлениями в экономике и соответственно на рынке труда, то «корпоративка» пошла в рост чуть позже, начиная с 2009 года. В течение острой фазы кризиса большинство компаний старалось обслуживать текущие кредиты за счет изъятия средств зачастую из оборота, а также сокращая издержки (тот же персонал). Да и банки часто шли навстречу крупным корпоративным заемщикам в реструктуризации кредитной нагрузки. Рост 2009 года отразил решимость банков вернуть то, что еще можно.
Невозвращенные, а порой и невозвратные заемные средства – головная боль для банкиров и вызов всей экономике. Но плохие долги – как манна небесная для коллекторского бизнеса, акселерированное формирование которого в России вызывает интерес уже и у иностранных игроков, невзирая на нынешние нелегкие времена. Так, представители шведского инвестфонд East Capital заявили о намерении скупать проблемные кредиты российских банков. Партнером фонда в проекте выступит один из крупнейших европейских коллекторов Intrum Justitia. С ним East Capital создаст партнерскую компанию, которая будет скупать просроченную задолженность российских банков. Первоначальные инвестиции двух фондов прямых инвестиций – East Capital Financials Fund и East Capital Explorer – в просрочку могут составить порядка 20 млн евро. «Мы считаем проект по созданию совместного предприятия первым шагом в экспансии Intrum Justitia на российский рынок», – отметил глава Intrum Justitia Ларс Волунг. По информации директора East Capital Ханна Лойкканен, фонды будут рассматривать в качестве объекта для инвестиций прежде всего задолженность, срок которой не превышает два-три года. «Нас интересуют просроченные кредиты без обеспечения. Это могут быть потребительские кредиты, автокредиты, задолженность по пластиковым картам, – пояснила она. – Мы уже начали переговоры с некоторыми крупными российским банками, а также «дочками» нескольких иностранных банков, которые активно работают в сегменте ритейла».
Немало чисто российских коллекторских организаций работают вне правового поля – путем круглосуточных телефонных угроз должнику, приездов на дом, запугивания ближайших родственников. В последнее время, по словам представителей Генпрокуратуры, проблема незаконных методов возврата денег обострилась, особенно в регионах. Сборщики нашли новую «убедительную» методику: подкарауливать должников у школ, в которых учатся их дети, обзванивать их друзей и близких. Некоторые коллекторы стали угрожать расправой или пугать возможными проблемами с законом, которых на самом деле быть не может. Прокурорская проверка выявила множество случаев, когда под видом приставов коллекторы ограничивали выезд должников за границу, размещали в СМИ якобы от имени службы судебных приставов объявления о розыске граждан органами внутренних дел и иных ложных порочащих сведений.
Некоторые коллекторы даже берут приступом жилище должника с рукоприкладством и шумовыми эффектами, что подтверждается и на сайте Генпрокуратуры РФ. Прокурорам по регионам поручено усилить надзор за деятельностью коллекторских агентств и проводить проверки по заявлениям от граждан. Прокуратура города Коврова прекратила деятельность одного такого агентства, обещавшего заемщикам подать на них заявление в милицию и насильно доставить к следователю. Есть некоторая надежда, что через пару лет возврат долгов в грубом виде, через шантаж останется в прошлом. Ведь и коллектору невыгодно ходить на грани вымогательства, того и гляди в милицию угодишь, а там мало никому не покажется.
Любопытно, что в поисках дополнительного заработка некоторые коллекторские компании с персоналом из бывших сотрудников правоохранительных органов оказывают также и платную антиколекторскую помощь, то есть защиту от действий своих коллег и служб безопасности банков. К примеру, для российской фирмы OnlyWay это одно из основных направлений бизнеса. Вот строки из ее рекламы: «У Вас требуют возврат долга, на Вас давят, Вам звонят домой, Вам угрожают, Вам некуда деваться, единственный путь Only way – антиколлектор. Мы оптимизируем задолженность, возникшую перед банком (кредитором)». Если так пойдет и дальше, то один департамент фирмы будет выбивать деньги из должника, а другой ему противодействовать – «оптимизировать задолженность», как выражаются коллекторы-антиколлекторы. А что, двойная выгода! Кстати, вознаграждение коллекторских услуг колеблется от 2% до 35% от сумы долга, обычно по факту возврата, в зависимости от объема работ и их степени сложности (причин не возврата).
Чуть больше месяца назад председатель Совета директоров долгового агентства «Пристав» Дэвид Джонс выступил с докладом на тему: «Российский рынок проблемных долгов как инвестиционная альтернатива классическим рынкам акций и краткосрочных долговых ценных бумаг» в рамках прошедшего в Москве форума «Прямые инвестиции и венчурный капитал в России и СНГ». По его мнению, в период с 2003 по 2008 годы в РФ произошел стремительный рост объемов кредитования с 4,5 до 145 млрд долларов. Такая стремительность неизбежно сопровождается увеличением плохих долгов. Кризисная экономика замедляет появление новых портфелей и значительно усложняет работу по сбору старых долгов. По прогнозам экспертов, появление и рост новых портфелей просроченной задолженности в полной мере возобновится только после восстановления кредитных программ банков.
«На сегодняшний день около 50 банков планируют продажу портфелей просроченной задолженности. Несмотря на то, что проданные банками в недавнем прошлом портфели были небольшими, в течение будущего года ситуация существенно изменится. По словам Дэвида Джонса, средняя цена покупки портфеля просроченной задолженности составляет 3-8 % от его номинальной стоимости. Текущая заявленная стоимость продаваемых портфелей составляет 500 млн долларов. По ожиданиям экспертов, к концу 2010 года она увеличится до 2 млрд долларов.
В посткризисный период, а в России он будет, судя по всему, затяжным, задолженность по кредитам, включая проблему плохих долгов, останется головной болью банкиров, Минфина и Центрального банка, не говоря уже о компаниях с большой дебиторской задолженностью.
